Какви са промените в условията на бързите кредити?

На 22 април в Държавен вестник бяха обнародвани промени в Закона за потребителския кредит (ЗПК), които засягат т.нар. бързи кредити. Промените ще влязат в сила на 23 юли 2014 и целят да осигурят по-висока защита на потребителите на такива кредити.

Какви са реалните промени и какъв ще е ефектът от тях, разговаряхме с коментира Ралица Захариева, директор „Маркетинг и комуникации” на БНП Париба Лични Финанси.  Тя заема  тази позиция от 2008, а преди това е била маркетинг директор в „Интеркарт Файнанс”, маркетинг мениджър в „Транскарт” и продуктов мениджър „Банкиране на дребно” в „Хебросбанк”.

Г-жо Захариева, последните месеци темата за необходимост от промени в условията на бързите креди беше непрекъснато в медиите. Какви реално са промените?
Промените в Закона за потребителския кредит (ЗПК) засягат както отпускането на парични заеми, така и предоставянето на стокови кредити за покупка на изплащане. Едно от основните изисквания, които залегнаха в ЗПК, е въвеждането на таван на годишния процент на разходите /ГПР/ за потребителските кредити. Този параметър включва лихвата и всички такси и комисиони, свързани с ползването на заем. След приемането на промените той вече не може да надвишава пет пъти законовата лихва за забава и ще бъде около 50%.

След промените на изискванията на ЗПК трябва да отговарят и паричните заеми до 400 лв. Това изискване не е новост за БНП Париба Лични Финанси, тъй като ние още от стъпването на компанията в България прилагаме ЗПК за всички наши кредити, независимо от техния размер.

Забраняват се и такси като „Управление” и „Усвояване”. Друго ново изискване е за подпис на клиента на всяка страница от договора. Ако това условие не е изпълнено, документът ще се счита за невалиден. Затова е много важно хората, подготвящи документите, да следят дали клиентът се е подписал на всяка страница. Въвежда се и изискване за минимален размер на шрифта 12 за договора за кредит и всички документи, свързани с него.

След приемането на промените в ЗПК нашата компания бързо се адаптира към новите изисквания на закона и мога да кажа, че всички наши продукти ще отговарят на неговите изисквания от момента, в който влезе в сила.

Освен това, в договорите на БНП Париба Лични Финанси, България всички подробности са ясно представени. Това означава, че промените няма да повлияят значително нито в условията на работата на компанията с търговските партньори, нито при параметрите на предложенията към потребителите.

Какъв е Вашият коментар, считате ли, че промените са уместни? Вие имате ли други предложения, които трябва да се вземат предвид?
Ясното представяне на условията по договорите без „дребен шрифт” е полезно от потребителска гледна точка. Колкото по-информиран е човек, толкова по-мотивирано решение ще може да вземе. В този смисъл, промените в ЗПК ще променят комуникацията между финансовите институции и техните клиенти.

Нашият опит показва, че колкото една компания е по-открита към своите клиенти, толкова те са по-лоялни към нея. Например според проучване на GfK, проведено в края на 2013, една от основните причини клиентите ни да препоръчват БНП Париба Лични Финанси, България е именно прозрачните и ясни условия по кредитите.

Какъв ще е ефектът от приетите вече промени според Вас?
Основният ефект от промените ще бъде промяна на отношенията между компаниите и клиентите и по-голямата информираност и сигурност за хората. Затова и основен приоритет ще бъде прилагането на честен и прозрачен подход към тях. В това отношение ние имаме богат опит, а и политиката и стандартите за отговорно кредитиране на групата BNP Paribas са много стриктни. Нашите кредити са с фиксирани лихви и месечни вноски за целия период. Предлагаме и различни застраховки, които дават сигурност, че хората ще могат да обслужват заемите си.

Типичен пример за открити и честни взаимоотношения между компаниите и клиентите са програмите за лоялност. Нашата програма Credit Pass към момента обхваща над 300 000 души. Основните ѝ предимства са бързият отговор на молбата за кредит и предварително одобреният лимит до 3 000 лв., който може да бъде използван както за покупка на стоки на изплащане, така и като паричен заем.

Какви са очаквания Ви за финансовия пазар, още повече на фона на случващото се последните седмици в банковия сектор? Очаквате ли някои от компаниите за бързо кредитиране да преустановят дейността си, да има придобивания или пък да се появят нови играчи на пазара?
Бих могла да коментирам пазара на небанково потребителско кредитиране. Ние очакваме, че компаниите в сектора ще се адаптират към новите условия, в които трябва да оперират. Това би могло да доведе до размествания на пазара, но времето ще покаже какъв ще бъде техният мащаб.

Усещате ли промяна в търсенето на небанкови кредити?
Като цяло пазарът на небанково потребителско кредитиране расте. Това се потвърждава и от нашите данни. През последните години компанията отбелязва ръст както на получените молби за финансиране, така и на обема отпуснати кредити. Конкретно при БНП Париба Лични Финанси, България причините за този ръст се обясняват с все по-голямото проникване на потребителски кредити в търговската мрежа, увеличаването на размера на отпусканите кредити, предлагането на нови продукти и въвеждането на иновативни канали за продажба.

Към момента хората имат възможност да си купят на изплащане с нашия стоков кредит JetCredit повече от 470 вида продукти. Освен популярни стоки, като телевизори, лаптопи и перални, могат да се купят и музикални инструменти, моторни триони и дори семена за посев и двигатели за автомобили. Сред по-интересните предложения са и дентални услуги на изплащане, каквито вече предлагаме в партньорство с няколко стоматологични клиники. Отскоро предлагаме и възможност за покупка на авточасти и ремонт на автомобили с нашия JetCredit.

Друга причина за ръста при стоковото кредитиране е и развитието на онлайн търговията. През последните години се увеличи броят на електронните магазини, а на пазара навлязоха и изцяло уеб базирани търговци. В момента отчитаме повишен интерес към онлайн пазаруването на изплащане, който ще се запази и през 2014. БНП Париба Лични финанси, България беше първата компания, която стартира подобна услуга и към момента ние работим с всички търговски партньори, които имат електронни магазини.

Повишеният интерес се обяснява и с увеличаването на максималния размер на кредитите, които отпускаме. През нашите търговски офиси и виртуалния ни „магазин за кредити” ние финансираме проекти до 50 000 лв. с фиксирана лихва за целия период на кредита и при същите прозрачни условия, при които хората си купуват нов телевизор например.

Вашият фокус къде е в момента?
В момента ние сме фокусирани върху това да утвърдим лидерската си позиция на пазара. Това ще стане чрез разработването на нови канали за кредитиране, развитието на съвместния бизнес с търговските ни партньори, предлагането на нови продукти и активната маркетингова политика.

Един от приоритетите ни ще бъде развитието на сегмента за финансиране на автомобили. БНП Париба Лични Финанси предложи за първи път в България възможност за покупка на нова или употребявана кола на изплащане без първоначална вноска и с фиксирана лихва за целия период на кредита. Мога да кажа, че това е иновативен продукт с редица предимства пред досега предлаганите на пазара.

Ние ще продължим да развиваме и съвместния си бизнес с партньорите. Компанията ни разработи първото в България онлайн решение за кредитен калкулатор, който предлага различни оферти на клиента директно в интернет страницата на търговеца и дори дава възможност за включване на промоционални оферти. Услугата се нарича BNP Paribas WebService2.0 и, според плановете ни до края на годината трябва да бъде въведена в магазините на повечето търговски партньори. Предимството за хората е, че те ще получават бърза и точна информация за кредита според собствените си възможности. Например те ще могат да задават размер на първоначална и месечна вноска и на тяхна база ще получават най-доброто предложение.

Какви са прогнозите ви за тази година?
Като цяло очакваме, че тенденцията за ръст на бизнеса на компанията от последните няколко години ще се запази и че за 2014  ще отчетем положителен финансов резултат. Нещо повече – прогнозите ни са, че обемът на новоотпуснати кредити ще е много близо до  нивата от предкризисната 2008.