Как можем да спестяваме със застраховка „Живот“?

Кое е най-важното при дългосрочното спестяване? Обикновено хората отговарят на този въпрос: сигурност, доходност и ликвидност. Това сподели Светла Несторова, председател на Управителния съвет на Асоциацията на българските застрахователи (АБЗ) по време на форума „Печели находчиво: нови хоризонти за личните спестявания", организиран от InsMarket. Според г-жа Несторова най-важното при дългосрочното спестяване е спестяващият субект, но това често се забравя от представителите на бранша. „Трябва да има кой да работи и спестява“, коментира тя. По думите й кризата от 2008 е станала причина доста хора да гледат с недоверие на дългосрочните спестявания, пренебрегвайки някои добри възможности за инвестиране. В тази връзка по време на форума г-жа Несторова очерта основните предимства и недостатъци на различните типове продукти „Застраховка живот“  в качеството им на спестовен инструмент.

Спестовна застраховка „Живот“

Този продукт е известен под редица наименования, сред които и „финансово-осигурителен план“. По същество спестовната застраховка „Живот“ дава възможност дългосрочно да се заделят средства и същевременно да бъде осигурена застрахователна защита за целия период, през който клиентът ги заделя. „В какъвто и друг продукт да сложиш пари днес, ако утре или вдругиден ти се случи нещо, в този продукт ще имаш толкова пари, колкото си заделил.“, коментира председателят на  УС на АБЗ. „Ако си представите едно семейство, което има капацитета да заделя 100 лв. месечно или 1200 лв. годишно и е заделило в продължение на 2 години 2400 лв., ако се случи нещо с печелещия в семейството, спестяванията ще са горе-долу, колкото семейството е заделило – 2400 лв. Ако си направиш такава застраховка, ако се случи нещо, внезапно семейството ще се окаже със сума, която е приблизително толкова голяма, колкото би била, ако беше спестявало своите 100 лв. на месец за всичките 20 или 25 години, за които програмата е започната. Иначе казано, в началото слагаш едни пари и знаеш колко ще имаш горе-долу, като се пенсионираш. Знаеш, че ако утре се случи нещо, някой друг ще е сложил тези пари, които иначе ти би спестил, ако беше жив и здрав 20 години“, даде пример Несторова. „Това, за съжаление, има своята цена. Някой заплаща за този риск, в резултат на което това са продукти, които имат своите характеристики“, добави тя.

По нейните думи това е продукт, който е изключително сигурен. Застрахователната сума е гарантирана за целия период и за нейно обезпечение служат както средства в Гаранционния фонд, така и капиталът на застрахователното дружество. „Същевременно това е продукт, от който няма да спечелиш особено много, но който обаче може да ти осигури една много сериозна застрахователна защита за целия период на спестяването. Характеризира се с висока сигурност, неособена ликвидност, сериозна застрахователна защита и меко казано скромна доходност“, обобщи председателят на  УС на АБЗ.

Според нея тези продукти са подходящи за хората, които искат да спестяват и гледат на застраховката като на касичка, хората, за които най-важният критерий са гаранциите, които продуктът предлага.  По думите й, спестовната застраховка „Живот“ не е подходяща за клиенти, които търсят сериозна доходност или искат ликвидност. „Това са продукти, от които трудно можеш да вземеш, има сериозни санкции. Но пък са продукти, които дават 100% гаранция. Не очаквайте да спечелите много от тези продукти. Това е канавата, върху която можеш да изградиш всяка друга инвестиционна стратегия“, подчерта Несторова.

Застраховки „Живот“, свързани с инвестиционен фонд

Застраховката „Живот“, свързана с инвестиционен фонд е продукт, който в други страни, в които има по-дълга история на застрахователния пазар, присъства от доста време и е имал своите силни моменти и своите слаби моменти. „Това са дългосрочни инструменти, при които отново клиентът заделя част от своя доход и го влага под формата на дългосрочно спестяване“, разясни Несторова. По нейните думи, клиентът избира в какви инвестиционни фондове да инвестира, като се консултира със застрахователя. За периода на инвестиране клиентът ползва и застрахователно покритие. „Клиентът може да каже каква част от парите му да отидат за застраховка и каква част - за инвестиция. Това е продукт, в който има повече доходност, по-малко гаранции, но и доста повече ликвидност“, обобщи председателят на  УС на АБЗ.

Застраховки „Живот“, свързани с индекс

През последните няколко години на българския пазар навлязоха по-активно и застраховките живот, свързани с индекс, или т.нар. „структурирани застрахователни продукти“. Обикновено това са застраховки, които се разпространяват чрез банки, често пъти и чрез клоновите мрежи на застрахователите. „Това са продукти, които имат минимален защитен елемент – толкова, че да можем да кажем, че това е застраховка“, разказа Несторова. Тя обясни, че този тип застраховки са обвързани с доходността на пазара. „Обикновено се избират индекси, които са популярни и ясни за хората, като например Euro Stoxx 50, Dow Jones, Nasdaq. Фокусът е върху инвестиционния елемент на продукта, а защитата е съвсем малка. Това са продукти, които носят сериозна доходност, а през последните години се стремят да дадат и добри гаранции“, посочи  председателят на  УС на АБЗ. 

Има продукти, при които се гарантира цялото вложение, което клиентът е направил. При други продукти се гарантира голяма част от вложение – до 80-90%. Идеята на продукта е да може евентуалната загуба от движението на инвестиционния пазар да бъде ограничена и да се даде възможност на клиента да участва в печалбите или в нарастването, които даденият индекс е отбелязал.
„Такъв тип застраховка е подходяща за хора със сериозни свободни пари. Това са продукти, които не се пускат за малки стойности, обикновено се почва със суми от порядъка на 2-5 хил. лв. От гледна точка на инвестиция и резултат от инвестиция това са може би най-атрактивните застрахователни продукти. Проблемът е, че те изискват сериозна сума и са свързани обикновено с нулева ликвидност“, подчерта Несторова.

По нейните думи този тип продукти зависят много от това как се движи пазарът в момента. „При пазар, който върви нагоре, те са много атрактивни, защото могат да се заключат такива инвестиционни емисии в някакъв средносрочен период от време. В кризисни периоди, когато пазарът върви надолу, тези продукти са невъзможни.  Те изчезват от портфейлите на банките и застрахователите“, коментира председателят на  УС на АБЗ.