Какво е бъдещето на банките и парите?

Има ли място банковият клон в дигиталния свят, идва ли краят на парите в брой и каква ще е ролята на дигиталните валути, как банките отговарят на предизвикателства, които финтех компаниите им отправят, къде е изгодно да държим парите си по време на криза – тези и други въпроси коментирахме с Ани Филипова, бивш главен оперативен директор на Citibank Treasury and Trade Solutions в Азия.

Ани Филипова е професионалист с повече от 25 години международен банков опит. До април 2021 тя е регионален главен оперативен директор за Citibank Treasury and Trade Solutions в Азия. Тя работи в Citi в продължение на 21 години в офисите на банката в България, Лондон, Сингапур и Хонконг, където заема позиции, обхващащи управление на продукти и взаимоотношения с клиенти, операции и одит. Първоначално тя се присъединява като основател на "Сити България" през 2000 и ръководи Global Transaction Services за първите 5 години от франчайза на банката в страната. Преди Citi Ани работи в „Райфайзенбанк“, където заема редица ръководни постове в сферата на операциите и управлението на клоновата мрежа, както в България, така и в Румъния.
Ани притежава магистърска степен по финанси и кредит от Университета за национално и световно стопанство (УНСС) в гр. София.
През май 2021 Ани решава да напусне корпоративната си кариера, за да може да се ангажира по-дълбоко с проекти по трансформация, опазване на околната среда и да помага на студенти и млади професионалисти да намерят своето призвание.

Ани, имате дългогодишен международен банков опит. Как си представяте банката на бъдещето? Има ли място банковият клон в дигиталния свят?
Представям си я като виртуален асистент, който знае всичко за нашето финансово състояние и във всеки един момент може да ни посъветва как да управляваме парите си по най-добър начин. Ние няма да губим никакво време, тъй като този асистент ще бъде на разположение по всяко време. За тези които са гледали Iron man, той винаги има виртуален асистент, който е всезнаещ, появява се kато холограма по всяко време когато кажем името му и има отговори на всички въпроси – точно така си представям банката на бъдещето.

Банките разполагат с огромно количество информация, която в момента не е систематизирана добре и не може да се използва ефективно. Затова и много инвестиции са насочени точно в тази посока. Дигитализацията, която започна в банковата сфера през 2015, ще се ускорява, използвайки всички най-нови технологии. Ще допринесе банките да бъдат все по-свързани и интегрирани в екосистемите на различни индустрии и на продуктите, които клиентите използват.

Дали ще има банкови клонове, ще се определя от нуждите на клиентите. Родителите ни са свикнали да общуват със служителите на банковите гишета и се затрудняват да използват дигитални средства. Те ще продължат да посещават банковите офиси. Моята генерация и милениъл поколението използваме и двата начина на обслужване, но все по-рядко отиваме до банков клон. Новите поколения са напълно дигитално адаптирани и като цяло правят всичко онлайн.Нарастването на дела на новите поколения в клиентската база на банките ще доведе до пропорционално намаляване на използването на банковите гишета.

Кои са водещите тенденции, които трансформират банкирането в момента?
Ще спомена топ 5 тенденции, които движат банковата трансформация:

1. Новите технологии – Дигиталните компании и „еднорозите“ са в състояние да използват новите технологии много по-добре и по този начин да отговорят на изискванията на потребителите. Банките ще продължат да инвестират и да използват нови технологии при създаване на нови продукти и услуги.

2. Изменението на климата – Банките са призовани да станат пазители на нашата планета и те заедно с други големи компании и правителства имат капацитета наистина да стимулират и осъществят такава промяна.

3. Нуждите от безпроблемни плащания от всяка една точка на света, по всяко време и по всякакъв начин. Банките инвестират и променят из основи своите продуктови предложения. Аналоговите плащания отстъпват място на 24/7 незабавни плащания.

4. Развитието на дигитални валути на централните банки (CBDC) ще промени дълбоко банковия и финансов свят. Според Атлантическия съвет 87 държави (представляващи над 90% от световния БВП) проучват CBDC. Сравнено с май 2020, когато само 35 държави са обмисляли CBDC, това е огромен скок.

5. Войната за служители – пандемията разруши най-важния актив на банките: техните служители. „The big resignation” и конкуренцията се засилва. Банките ще трябва да се трансформират като работодатели, ако искат да привлекат най-добрия талант.

Как банките отговарят на предизвикателствата, които финтех компаниите им отправят: като си сътрудничат с тях, като инвестират в тях, като ги придобиват, като се конкурират с тях или като разработват собствени модели?
Отговорът е комбинация от всички опции. Един много скорошен пример е JP Morgan - банката направи 49% „стратегическа инвестиция“ в гръцката финтех Viva Wallet.
В предишната ми работа често си сътрудничихме с финтех, за разработване на отделни детайли по банкови продукти или услуги.
Банките са финансови супермаркети: те предлагат голям набор от продукти – от инвестиционно банкиране до заеми на дребно и ежедневни разплащания. Финтех компаниите предоставят много по-малък набор от услуги, но го правят, така че да отговорят на всяко изискване за удобство на клиентите си. В това отношение не можем наистина да говорим за конкуренция като цяло, а конкуренция в рамките на определени продукти и услуги като банкови сметки и разплащания.
Пътят напред е сътрудничеството, което ще съчетае най-доброто от двата свята и ще допринесе за много ползи за клиентите.

Какъв е потенциалът и предизвикателствата пред развитието на финтех сектора?
На какво се основават възможностите пред финтех компаниите:

• Младото поколение (пазар, който ще се разраства) приема банкирането като още едно приложение, което може да използва на телефона си. По-старите поколения (свиващият се пазар) разбират банкирането като банков клон и разговор със служители. Финтех компаниите предлагат това, което търси младото поколение.

• Финтех компаниите имат системи, разработени на база най-новите технологии. Банките нямат това предимство и трябва да инвестират много за да обновят системите си.

• Финтех компаниите са сравнително малки в началото и са много модерни. Когато направят грешка, за тях е по-лесно да се разминат с последствията, които една банка би имала.

• Структурните разходи на финтех компаниите са далеч по-ниски, тъй като те не трябва да спазват регулации и капиталови изисквания, на които една банка трябва да отговаря.

• С новите си системи и начин на мислене, особено след като са постигнали рентабилност, финтех компаниите са по-привлекателни като работодатели.

Какви са предизвикателствата:

• Когато финтех компаниите започнаха да се появяват на пазара, банките тъкмо бяха излезли от дълга финансова криза. Всичките си ресурси те насочиха към покриване на загуби и стремежа да спазват всички нови регулации и нови капиталови изисквания, които бяха въведени след кризата, а те не бяха малко. Сега обаче това е минало. Банките се събуждат и започват да се променят за да отговарят адекватно на нуждите на клиентите.

• Скоро ще има регулации за финтех сектора, особено когато някои от големите финтех компании поискат да вземат банкови лицензи. Тъй като те предлагат много по-лимитирани услуги ще им бъде трудно да спечелят голям пазарен дял в сравнение с банките които предлагат, депозити, заеми, застраховки.

• Отрицателните парични потоци на финтех компаниите и липсата на печалби ще бъдат все по-малко привлекателни за инвеститорите.

Какво е бъдещето на парите? Идва ли краят на парите в брой?
Нека да видим каква е историята на парите. 6000 години пр. н. е. бартер е бил начинът да се разменят стоки. Първите монети датират от 1000 г. пр. н. е. в Китай и 650 г. пр. н. е. в Гърция. Първите банкноти датират около 700-800 от н.е. отново в Китай.

Днес парите имат различна форма - от пари в брой през кредитни карти до криптовалути като биткойн. Благодарение на дигиталните разплащания да купуваш, продаваш и да извършваш търговска дейност е по-лесно от всякога.

Светът определено се движи към цифрови пари, технологията съществува и ще се използва все повече и повече в бъдеще, защото скоростта, леснотата на използване и прозрачността ще движат този преход.

Кога ще се случи, не мога да прогнозирам, но както и при други неща, много ще зависи от предпочитанията на потребителите и как правителствата ще подкрепят съответната регулативна рамка, която ще проправи пътя на стабилни дигитални пари.

Парите в брой са анонимни, стабилни и се приемат почти навсякъде. И въпреки нарастването на мобилните плащания и повсеместното разпространение на кредитните карти, дигиталните и мобилни разплащания, парите в брой все още имат голям дял.

Едно интересно противоречие при парите в брой е, че успоредно с това, че губят популярност, те нарастват в абсолютни стойности. Например през 2021 е имало повече пари в брой, особено щатски долари, от всеки един предишен период – повече от 2 трилиона долара са били в обращение.

Използването на парите в брой варира в зависимост от това къде се намирате по света:

- Япония е добър пример, където има голяма зависимост от пари в брой. Една от причините за това е, че населението на Япония е застаряващо и много възрастни хора, които винаги са използвали пари в брой, нямат желание да преминат към по-съвременни разплащания.

- Китай – в големите конгломерати като Пекин и Шанхай е почти невъзможно да се плати в брой за каквото и да е; всички използват QR кодове и телефони за разплащане. Но ако отидете в някой провинциален град или село ще видите нещо съвсем различно.

- Швеция пък е добър пример как парите в брой като форма на плащане наистина изчезват много бързо.

Така че със сигурност използването на пари в брой като цяло ще намалее. Дали ще изчезне напълно ще зависи от това колко добре дигиталните пари ще успеят да предложат по-добра алтернатива.

Каква ще е ролята на дигиталните валути?
CBDC ще има потенциално широко използване от домакинствата и бизнеса за спестяване и извършване на плащания. Това са дигитални пари на централната банка в съответната национална валута (например еврото), представляващи законно платежно средство гарантирано от съответната централна банка, подобно на банкноти и монети в обращение.
Например дигиталното евро би било бърз, прост и сигурен начин за извършване на всички ежедневни плащания. Дигиталната валута ще допринесе за всеобхватна дигитализация на европейската икономика и активно ще насърчава иновациите в плащанията на дребно. За разлика от криптовалутите, които не са регулирани и нестабилни, дигиталното евро ще бъде защитено и регулирано от ЕЦБ. В това отношение хората, които използват дигиталното евро, биха могли да имат същото ниво на доверие, както когато използват пари в брой, тъй като и двете форми на валута ще бъдат подкрепени от централна банка.

Дигиталните валути ще улеснят финансовото приобщаване. В днешно време при всичкия напредък на технологиите има около 1 милиард възрастни, които нямат банкови сметки и дигиталните валути ще помогнат на тези хора да участват в икономиката.

Къде да инвестираме във време на криза?
Моите идеи за инвестиране са доста скучни и прозаични. Аз инвестирам с идеята да създам източник на дългосрочни пасивни приходи, а не спекулативно, с цел бързо забогатяване. За второто нямам достатъчно пари за губене.
Първото нещо, в което инвестирах, е недвижим имот, който е и един от най-добрите начини да се предпазим от инфлацията.
След това целта ми е да имам бързо ликвидни инвестиции, които да могат в случай на криза да ми помогнат да се издържам поне за една година.
След като тези две цели са постигнати, аз инвестирам в диверсифицирано портфолио, използващо продукти с ниски такси като ETF (Exchange Traded Funds). Тези продукти предлагат огромен избор. Това е като да купувате пакети от акции например на всички компании в S&P500 или пакет от банкови акции. Освен това диверсифицирам портфолиото си по региони.
Също така смятам, че човек трябва да инвестира за продължителен период от време вместо да купува и продава от ден за ден, опитвайки се да изпревари пазара. По този начин можем да не се възползваме от пазара в най-добрата му точка, но пък това ни предпазва от най-ниските нива на пазара. С дрги думи, този подход ми помага да избегна пазарнaта нестабилност.
И накрая, ако някой реши да избере инвестиции в нестабилните и модерни акции като крипто валути или стартиращи технологични компании, влагайте само това, което можете да си позволите да загубите.

Настоящата статия има единствено информационна цел, като не представлява инвестиционен съвет и не следва да бъде приемана като препоръка или предложение за сключване на сделки с конкретни финансови инструменти или други активи, нито като предлагане на друг вид инвестиционни услуги. Статията отразява личното мнение на автора/интервюираното лице, като не обвързва екипа на Economy.bg.